住宅ローンのメリット・デメリット！佐賀で新築注文住宅を建てたい方必見

住宅ローンとは、住宅を購入、新築、増築、改築などをするために金融機関から受ける融資のことです。
数100万円～数1000万円規模のお金を一括で用意するのが難しい人に、分割で支払いを可能にするサービスです。
借入期間が長くなるほど、金利（借りている額に対して支払う利息の割合）が低くなるのが特徴です。

住宅ローンは長期間にわたる返済を前提としているので、契約ごとに金利を定めています。
住宅ローンは各サービスに、基準金利を一定割合引き下げることで「適用金利」を決めています。適用金利は、借入する機関によって異なるのが一般的です。
そして金利の種類は大きく分けて「固定金利」と「変動金利」の2種類があります。
借入の全期間を通じて一律金利を引き下げるものや、契約時に設定した期間中に金利を大幅に引き下げるものなど、様々なプランがあります。
ではまず、全期間固定金利型・変動金利型・固定期間選択型の3タイプをご紹介します。

「全期間固定金利型」とは、すべての期間で一定の金利が適用される住宅ローンのことです。

よく耳にする「フラット35」も全期間固定金利型のひとつです。

ローンの契約者は、元本に加え、金利分を上乗せして月賦で返済していきます。

プラン契約時に決めた金利から変動することがないため、返済額の見通しがつくので将来のライフプランが立てやすくなります。

他のタイプより金利が高く定められているのが特徴です。金利は借り入れする銀行により違いがあるので、事前に確認しましょう。

また、段階的に金利が上がっていくプランもあります。

この場合でも全期間において、金利が変動することはありません。

上昇する金利幅はあらかじめ決められており、返済期間中でも常に一定になっています。

国土交通省の「平成29年度住宅市場動向調査報告書」によると、全期間固定金利型（10年以上）を利用している方は全体の1割にとどまっています。10年以下になると、ほとんど利用されなくなります。

参考：国土交通省｜平成30年度住宅市場動向調査報告書

「全期間固定金利型」の金利は、完済までのすべての期間に適用されます。
そのため急激な為替変動があったとしても、支払金額に影響を与えることはありません。

出産や子供の進学など、ライフステージの変化があった時でも、安定した資産計画が立てられます。
 

変動金利型は、定期的に金利が見直され返済期間中に金利が変わるタイプです。

一般的に半年ごとに金利が見直され、5年ごとに返済額が更新されます。

他の金利プランに比べて一番金利が低く設定されています。

将来の金利動向によっては、月々の支払額が変わる可能性があるのが特徴です。

＜メリット＞

変動時点での金利が、全期間固定金利型で設定したものより低ければ、月々の支払額が安くなります。

金利は半年ごとに見直されるので、金利が下がれば返済額は減ります。

＜デメリット＞

金利が上がれば返済額に占める利息の割合が多くなり、返済額が増えます。

その場合、全期間固定金利型より多くの支払い金が必要です。

全期間固定金利型と比べると、完済までの返済計画が立てづらくなっています。

固定期間選択型は、一定期間ごとに固定金利が適用されるプランです。

適用期間は金融機関によって異なり、期間終了後は変動金利型に移行できるプランもあります。

もちろん、そのまま固定期間選択型を継続することも可能です。

次回からの支払金額は、その時点での金利が適用され、再計算されます。

＜メリット＞

借入時の金利が全期間固定金利タイプと比べて低いこと、固定期間中は金利水準が変わらないので、毎月の返済額も変わらず、返済計画を立てやすいことがあります。

＜デメリット＞

固定期間終了時にはその時点での変動金利か一定期間の固定金利の水準に見直されるため、借り入れている全期間での利息額や返済総額を見通すことはできません。また、固定期間中は変動金利に変更することができないのもデメリットです。

住宅ローンを上手に利用することにより、経済的に無理をすることなく、新築注文住宅を手に入れることができます。

今回は「全期間固定金利型」「変動金利型」「固定期間選択型」3つの金利タイプのメリット・デメリットをご紹介いたしました。

【全期間固定型】は、一定の金利が適用されるため、返済計画を立てやすいのが特徴です。
【変動金利型】は、返済期間中に金利が変わるので、月々の支払額が変わる可能性があります。
【固定期間選択型】も一定期間なら固定金利を適用できますが、期間終了後に為替相場の影響を受けます。それぞれのメリット・デメリットを理解して、自身にあう金利プランを選択してください。